【2026 法律指南】個人間借貸沒寫借據有效嗎？律師教你怎麼保障債權！

個人借貸不只是信任，更是法律問題

朋友、親戚間周轉常因為不好意思，或是因為信任對方，覺得對方不會不還而沒寫借據。但當發生糾紛時，如何證明「借貸關係」存在？本篇教你如何合法保障自己。

觀念釐清：簽約或口頭承諾不代表借貸契約就成立！

法律規定借貸契約是「要物契約」，簡單來說，就是要交付借款給對方後，這樣契約才會成立。

所以，如果只是簽了借貸契約，但是沒有把錢拿給對方，借貸契約是不成立的喔！這時候即便你拿著書面的借貸契約去法院提告要求對方給錢，法院也會判你敗訴！

這樣還需要寫借據嗎？

建議還是要寫借據喔！因為有書面的借據存在，將來有爭議的時候至少還有證據可以提出，讓法院可以綜合判斷，但如果是拿現金給對方，又沒有寫借據，也沒有其他證人可以證明的話，基本上被判敗訴的機率相當高。

小結：最推薦的借款方式是匯款+書面借據。

一張合格的借據要怎麼寫？

必備 5 大要素：

• 借貸雙方姓名、地址、身分證字號、雙方簽名、簽署日期
• 確切的借款金額
• 交付日期及方式(如果是簽約時當場交付現金，最好寫上一句於簽訂本契約時交付XXX元，經OOO收訖無訛)
• 還款日期
• 利息

法定利息上限是多少？

民法第205條規定，約定利率，超過週年百分之16者，超過部分之約定，無效。

實務上有很多民間借貸會在借據上使用日利率或月利率，記得要換算成週年利率，確認有沒有超過百分之16喔！

但要特別注意，超過週年利率百分之16不是整個借貸關係都無效，是只有「超過的部分」無效！

舉例來說，借據上約定每月需要還3%的利息，實質上就是週年利率百分之36，所以有百分之20的部分是無效的，但是剩下的百分之16仍然有效，還是要還喔！

除了寫借據，還能怎樣保障債權？

說到底借據只是為了證明有借貸關係，並證明借貸的金額、還款時間、利息等等，但是借錢最重要的拿回借款，所以確保對方會還錢才是最重要的！

• 本票：透過聲請本票裁定加速取得執行名義的速度，這樣就能盡快進行強制執行。(可以看本所另一篇關於本票的文章)

• 設定抵押權：抵押權最大的好處就是不管對方把抵押物賣給誰，抵押權都不會消失，而且設定抵押權之前，可以評估抵押物上面是否還有前順位的抵押權人，就可以估算如果拍賣抵押物的話，可以拿回多少錢。

• 連帶保證人：增加還款對象。

遇到借貸糾紛怎麼辦？

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